Ποιος είναι ο συνεργάσιμος δανειολήπτης σύμφωνα με το νέο νόμο Κατσέλη;

Ποιος είναι ο συνεργάσιμος δανειολήπτης σύμφωνα με το νέο νόμο Κατσέλη;
9 Φεβρουαρίου 2016, 19:51
A+ A-
Αρθρο της δικηγόρου Ρωσάνας Παναγιώτου.

* Της Ρωσάνας Παναγιώτου, δικηγόρου LLM

Ο νόμος 3869/2010, άλλως «Νόμος Κατσέλη», αποτελεί ένα πολύπαθο και κείμενο σε συνεχείς τροποποιήσεις νομοθέτημα. Πληθώρα δανειοληπτών έχουν καταθέσει αιτήσεις προκειμένου να υπαχθούν στις προστατευτικές διατάξεις του και να περισώσουν τη μοναδική και κύρια κατοικία τους από το έλεος των πλειστηριασμών. 

Ο νόμος απευθύνεται τελικά σε μικρή μερίδα δανειοληπτών, αφού οι προϋποθέσεις και τα κριτήρια υπαγωγής σε αυτόν συνεχώς αυξάνονται και οι συνεχείς αλλαγές τον έχουν καταστήσει λιγότερο ανθρωπιστικό. Βάσει των τελευταίων αλλαγών και συγκεκριμένα με τους  νόμους 4336/2015 και 4346/2015 προστέθηκε στις προϋποθέσεις υπαγωγής στον νόμο και η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη

Σύμφωνα με τις γενόμενες αλλαγές και τροποποιήσεις των άρθρων 9 παρ. 2 και 10 παρ. 4 του νόμου 3869/2010, προκειμένου κάποιος δανειολήπτης να υπαχθεί στον νόμο και να περισώσει την κύρια κατοικία του, πρέπει να χαρακτηρισθεί ως συνεργάσιμος, έννοια η οποία διασαφηνίζεται από την Ελληνική Ένωση Τραπεζών και τον Κώδικα Δεοντολογίας τους. Έτσι λοιπόν, ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν:

(α) παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,

(β) είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών,

(γ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του,

(δ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην  κυριότητά του (κληρονομιά κλπ), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κλπ), και

(ε) συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του ν. 4224/2013.

Σε περίπτωση χαρακτηρισμού του δανειολήπτη ως "μη συνεργάσιμου" ενδέχεται να επέλθουν οι εξής νομικές και οικονομικές επιπτώσεις:

- Έναρξη νομικών/ δικαστικών ενεργειών για την είσπραξη της οφειλής

- Ρευστοποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από τον δανειολήπτη ή λοιπούς ενεχομένους στη σύμβαση. Το σύνολο των ενεχομένων θα εξακολουθεί να είναι υπόχρεο για τυχόν εναπομένον υπόλοιπο.

Η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη αποτελεί προϋπόθεση υπαγωγής στον νόμο για τις αιτήσεις που θα κατατεθούν από 01/01/2016 και δεν επηρεάζει τις ήδη κατατεθειμένες.

Οι προϋποθέσεις λοιπόν, έχουν αυξηθεί και τα κριτήρια έχουν καταστεί πιο αυστηρά. Μέσα σε όλο αυτό το δυσμενές νομοθετικό πλαίσιο προστίθεται και η απίστευτη ταλαιπωρία που υφίστανται καθημερινά εκατοντάδες δανειολήπτες. Η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη καταφανώς ματαιώνεται τελικά από τις ίδιες τις Τράπεζες, οι οποίες δεν διευκολύνουν την περαίωση της όλης διαδικασίας. 

Πληθώρα παραπόνων και καταγγελιών υφίστανται, καθώς οι Τράπεζες καθυστερούν υπαιτίως στην έκδοση των απαιτούμενων δικαιολογητικών (βεβαιώσεις οφειλών, δανειακές συμβάσεις) και συνεπώς επιβραδύνουν σημαντικά και σε βάρος των δανειοληπτών την διαδικασία υπαγωγής τους στο νόμο. Απαιτείται χρονικό διάστημα μεγαλύτερο του μηνός προκειμένου οι δανειολήπτες να εφοδιαστούν με τις απαραίτητες βεβαιώσεις και συμβάσεις και να προβούν τελικά στην κατάθεση των αιτήσεών τους. Δεν είναι επίσης λιγοστές οι περιπτώσεις όπου η αίτηση έχει κατατεθεί δίχως τα αναγκαία από τις Τράπεζες δικαιολογητικά, η δεκαπενθήμερη προθεσμία για την προσκόμισή τους «τρέχει» και τα τραπεζικά ιδρύματα υπαιτίως κωλυσιεργούν στην έκδοσή τους. 

Είναι έκδηλη λοιπόν, η αντίφαση που υφίσταται, καθώς αφενός απαιτείται ο δανειολήπτης, προκειμένου να υπαχθεί στο νόμο, να έχει μια καλόπιστη και σωστή συνεργασία με την εκάστοτε Τράπεζα και αφετέρου οι ίδιες οι Τράπεζες κωλύουν την όλη διαδικασία σε βάρος των οφειλετών τους και δημιουργούν επιπλέον προσκόμματα.

Επιστροφή